Fragmenty artykułu, który ukazał się w miesięczniku Zamówienia Publiczne Doradca nr 6/2013

Podstawową sprawą w opisie przedmiotu zamówienia na ubezpieczenie autocasco jest określenie, co ma być przedmiotem ubezpieczenia. Może okazać się, że zamawiający posiada i chciałby ubezpieczyć pojazdy, które nie mieszczą się w standardowych ramach określonych w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). (…) Na przykład spotyka się ograniczenie wiekowe pojazdów przyjmowanych do ubezpieczenia. Górną granicą dla możliwości ubezpieczenia w autacasco jest zazwyczaj wiek pojazdu między 10 a 13 lat, w zależności od ubezpieczyciela. To ograniczenie może zostać zniesione i mając w posiadaniu również kilkunastoletnie pojazdy możemy oczekiwać od wykonawcy przyjęcia do ubezpieczenia całej floty. Zwłaszcza, że nie wszyscy ubezpieczyciele stosują takie obostrzenia.
Innym spotykanym w OWU ograniczeniem, jeśli chodzi o możliwość przyjęcia określonych pojazdów do ubezpieczenia, jest sposób ich użytkowania podwyższający – w ocenie ubezpieczycieli – ryzyko powstania szkody. (…) Włączenie tego typu pojazdów do ubezpieczenia jest możliwe, choć zazwyczaj wiąże się ze zwyżką składki. Warto zwrócić uwagę, że niekiedy wyłączenie to zapisane jest w OWU w ten sposób, że takie pojazdy generalnie są objęte ochroną ubezpieczeniową, ale z wyłączeniem szkód, które powstały podczas wykorzystywania pojazdu w określony sposób. (…) na przykład podczas jazd doszkalających. Dlatego ważne jest, aby w razie konieczności objęcia ubezpieczeniem tego typu sytuacji było to wyraźnie zapisane w SIWZ.
Kluczową kwestią jest oczywiście zakres ubezpieczenia. (…) do niedawna ubezpieczenia autocasco oferowane były jedynie w oparciu o ryzyka nazwane – czyli ubezpieczone były wyraźnie wymienione w OWU zdarzenia. Jednak coraz częściej ubezpieczyciele decydują się na wprowadzanie warunków na bazie wszystkich ryzyk (all risks) – czyli ubezpieczone jest wszystko, co nie zostało enumeratywnie wyłączone w OWU. Analizując zakres ubezpieczenia skonstruowany na ryzykach nazwanych można stwierdzić, że ubezpieczenie autocasco zazwyczaj obejmuje szkody powstałe wskutek następujących rodzajów zdarzeń:

  • zderzenia z innym pojazdem,
  • zderzenia się pojazdu podłożem, osobami, zwierzętami lub przedmiotami z zewnątrz pojazdu,
  • uszkodzenia pojazdu przez osoby trzecie,
  • uszkodzenie zewnętrznej części pojazdu przez zwierzęta;
  • pożaru, wybuchu,
  • nagłego działania różnych sił przyrody: deszczu nawalnego, gradu, huraganu, trąby powietrznej, uderzenia pioruna, powodzi, lawiny, osuwania się lub zapadania ziemi, i innych,
  • zatopienia pojazdu,
  • nagłego działania czynnika termicznego lub chemicznego z zewnątrz pojazdu (rzadko ale bywa uwzględniany również czynnik termiczny lub chemiczny pochodzący z wewnątrzpojazdu),
  • użycia pojazdu w związku z przewozem osób, którym ma być udzielona pomoc lekarska, w związku z zagrożeniem życia lub poważnym zagrożeniem zdrowia – polegające na uszkodzeniu lub zanieczyszczeniu wnętrza pojazdu (dla tego typu zdarzeń OWU znoszą całkowicie franszyzę),
  • kradzieży pojazdu, jego części i/lub wyposażenia dodatkowego, bądź zaboru pojazdu w celu jego krótkotrwałego użycia.

(…) Ważną sprawą, która choć częściowo powinna znaleźć miejsce w opisie przedmiotu zamówienia jest likwidacja szkód. Ogólne ramy sposobu postępowania ubezpieczycieli określa kodeks cywilny oraz ustawa z dnia 23 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej i nie ma potrzeby powtarzać stosownych przepisów w SIWZ. Natomiast można spróbować wprowadzić pewne udogodnienia dla zamawiającego i zapisy dyscyplinujące szybkość postępowania ubezpieczyciela. (…)

Małgorzata Wiśniewska