Sytuacja początkowa

Notoryczny brak terminów na konsultacje, szczególnie w Warszawie. W mniejszych miejscowościach w placówkach partnerskich dostawcy brak wielu specjalistów objętych pakietami.

Niezadowolenie pracowników, gdyż pomimo posiadania pakietów z szerokim zakresem świadczeń, mają trudności, żeby z nich korzystać.

Umowa z dostawcą opieki medycznej trwała w tej samej formie pod względem zakresu od około 12 lat – zmianie ulegały tylko ceny pakietów. Program pozbawiony był przez to wielu powszechnych obecnie rozwiązań i udogodnień.

Nasze działania

1. Analiza programu i potrzeb Klienta

Klient nawiązał z nami współpracę powierzając nam weryfikację swojego programu medycznego i znalezienie rozwiązania, które zapewni zdecydowanie lepszą dostępność do usług medycznych.

Po wysłuchaniu potrzeb i wymagań Klienta, analizie funkcjonującej umowy i danych z jej wykorzystania oraz przeprowadzeniu ankiety wśród pracowników przygotowaliśmy założenia do nowego programu. Ponieważ sam zakres opieki medycznej spełniał zasadniczo oczekiwania pracodawcy i pracowników, skupiliśmy się na elementach poprawiających dostępność i ogólne funkcjonowanie benefitu:

• Gwarancja dostępności do usług medycznych w określonym czasie.
• Swoboda leczenia poza siecią dostępnych placówek medycznych dostawcy z jak najwyższym poziomem refundacji części kosztów.
• Honorowanie przez placówki dostawcy skierowań na badania wystawionych przez dowolnego lekarza (spoza sieci dostawcy), także z NFZ.

2. Uzyskanie odpowiednich ofert z rynku i modyfikacja programu u obecnego dostawcy

Po określeniu kluczowych potrzeb i ram programu rozpoczęliśmy przegląd rynku opieki medycznej dla naszego klienta. Działanie te obejmowały w szczególności:

• Kompleksową analizę otrzymanych ofert zarówno od firm abonamentowych jak i ubezpieczeniowych z uwzględnieniem dostępnej ilości placówek w lokalizacjach Klienta oraz możliwości włączenia do sieci partnerskiej nowych placówek.
• Weryfikację możliwości rozwiązań jakie oferują poszczególni dostawcy w kwestii zapewnienia jak najlepszej dostępności do usług.
• Negocjacje z obecnym dostawcą usług medycznych.

Efektem szczegółowej analizy dostępnych rozwiązań zaprezentowanej Klientowi w formie raportu było wprowadzenie nowych zapisów i gruntowna modyfikacja programu u dotychczasowego dostawcy.

3. Wdrożenie zmian

Po wynegocjowaniu i zawarciu umowy przeprowadziliśmy proces wdrożenia nowych rozwiązań. Kluczowe okazało się dostosowanie formy komunikacji do potrzeb pracowników w kwestii informowania w jaki sposób mogą umawiać się na konsultacje bądź badania, egzekwować standardy dostępności na infolinii dostawcy, uzyskiwać refundację w ramach swobody leczenia. Instruktażowe nagrania i jednostronicowe ulotki podzielone tematycznie ułatwiły nawigację pracownikom w pozyskiwaniu potrzebnych dla nich informacji.

Rezultaty

W ramach standardów dostępności do kontraktu zostały włączone gwarancje realizacji konsultacji lekarskich w ciągu kilku dni i 100% zwrot kosztu usługi w przypadku niespełnienia tych terminów.

Przewidzieliśmy możliwość uzyskiwania zwrotu kosztu usług medycznych poniesionych przez pacjentów poza placówkami dostawcy – na zasadzie swobody leczenia (refundacja do określonej umownie kwoty). Takie rozwiązanie przyczyniło się do zwiększenia dostępności usług w małych miejscowościach, w których dostawca nie posiada dużej liczby zakontraktowanych placówek medycznych czy lekarzy odpowiednich specjalności.

Wprowadziliśmy honorowanie skierowań na badania od lekarzy spoza sieci dostawcy, także od lekarzy NFZ. Takie rozwiązanie pozwala pracownikom i członkom ich rodzin na szybki dostęp oraz realizację badań zleconych przez różnych lekarzy, co jest kluczowe w szybkiej diagnostyce chorób.

Udało się włączyć do sieci partnerskiej dostawcy kilka nowych placówek wskazanych przez pracowników.

Podsumowanie

Powyższy przykład jest dowodem na to, że nowe rozwiązania nie zawsze muszą oznaczać zmianę dostawcy. Odpowiednio zidentyfikowany problem podparty analizą danych w połączeniu ze znajomością dostępnych rozwiązań na rynku może skutkować poprawieniem warunków umowy z dotychczasowym dostawcą. Przeprowadzona po 6 miesiącach od wdrożenia ankieta wśród pracowników pokazała znaczący wzrost satysfakcji z programu.

Oczekiwania polisowe

Uzyskanie realnej ochrony ubezpieczeniowej w ramach polisy CPM (Contractor’s Plant Machinery) dla maszyn i urządzeń budowlanych wykorzystywanych do robót podziemnych, z uwzględnieniem ich wartości odtworzeniowej. Ubezpieczenie powinno obejmować także części maszyn i przystawki, które pracują pod powierzchnią ziemi.

Nasze działania

Po otrzymaniu od Klienta wykazu sprzętu do ubezpieczenia, z podziałem na maszyny naziemne i te przeznaczone do pracy pod ziemią, a także przystawki i wymienne części maszyn wpuszczane pod powierzchnię ziemi, wystąpiliśmy na rynek z precyzyjnym zapytaniem.

Mimo standardowych ograniczeń i wyłączeń wielu ubezpieczycieli dotyczących ryzyk związanych z drganiem gruntu, osuwaniem lub zapadaniem się ziemi, uzyskaliśmy ofertę spełniającą potrzeby Klienta. Wszystkie maszyny zostały ubezpieczone na bazie „All risks” m.in. od szkód powstałych wskutek uszkodzeń i awarii,  a dodatkowo na dedykowanych warunkach ochroną zostały objęte maszyny i elementy maszyn wpuszczane pod ziemię.

Zadbaliśmy także o realne możliwości odtworzenia maszyn, których suma ubezpieczenia zadeklarowana była w EURO, w przypadku konieczności zakupu nowego sprzętu na rynku zagranicznym – polisa zawierała klauzulę neutralizującą ryzyko niedoubezpieczenia, gdyby pojawiły się istotne różnice w kursie EURO/PLN.

Praktyczne zastosowanie

W jednym z rocznych okresów polisowych nastąpiła materializacja ryzyka uszkodzeń sprzętu pracującego pod ziemią. Na głębokości ok. 29 metrów zwały ziemi skał niespodziewanie zakleszczyły i uszkodziły urządzenie wykonujące ścianę szczelinową. Po jego wydobyciu na powierzchnię okazało się, że naprawa przystawki wydobywczej jest niemożliwa z powodu licznych pęknięć i wgnieceń w korpusie urządzenia.

Likwidacja szkody z naszym udziałem zakończyła się jej uznaniem przez ubezpieczyciela i wypłatą kilkuset tysięcy złotych odszkodowania, które zostało przeznaczone na zakup nowej przystawki na rynku niemieckim. Kwota odszkodowania odpowiadała bieżącej wartości urządzenia po przeliczeniu na EURO i wymagała jedynie uzupełnienia o udział własny wynikający z franszyzy redukcyjnej uzgodnionej w polisie.

Sytuacja początkowa

Słaba organizacja badań medycyny pracy: dużo błędów dostawcy i jego placówek partnerskich powodujących, że pracownik nie jest przyjęty na wizytę albo musi za nią zapłacić; rozbijanie badań na dwa/trzy dni albo na różne lokalizacje; nieuwzględnianie preferencji pracownika co do miejsca czy godziny wizyty; długie terminy oczekiwania.

Zdarzały się sytuacje niewykonania badań wstępnych przed zatrudnieniem, rodzące dodatkowe koszty i trudności organizacyjne po stronie Klienta, kiedy pracownik nie mógł być dopuszczony do wykonywania swojej pracy.

Problemy z badaniami wstępnymi zaczęły rzutować na cały program: pracownicy byli zrażeni, często nie chcieli być obejmowani dobrowolną opieką medyczną pomimo finansowania jej przez pracodawcę. Obowiązkowe badania stały się źródłem niezadowolenia pracowników i frustracji pracodawcy.

Aby spróbować zaradzić problemom Klient nawiązywał jednostkowe dodatkowo płatne współprace z różnymi przychodnimi w celu samodzielnego umówienia badań w sytuacjach krytycznych. Generowało to niepotrzebne koszty, gdyż ryczałtowa opłata za badania medycyny pracy wszystkich pracowników była opłacana w ramach umowy z podstawowym dostawcą.

Cele i oczekiwania

Klient zwrócił się do nas z prośbą o pomoc w znalezieniu nowego dostawcy opieki medycznej, poprawieniu warunków programu i usprawnieniu organizacji medycyny pracy.

Nasze działania

1. Określenie źródeł problemów i analiza potrzeb Klienta.

Żeby uchwycić istotę problemu i rozważyć możliwe rozwiązania, oprócz rozmowy z działem HR Klienta i uzyskaniem danych o wykorzystaniu umowy od dostawcy opieki medycznej, w uzgodnieniu z Klientem przeprowadziliśmy ankietę wśród pracowników.

W trakcie analizy sytuacji okazało się, że z uwagi na duże rozproszenie miejsc pracy czasem problematyczne jest szybkie dostarczenie przez dział HR do nowego pracownika oryginału skierowania na badania wstępne. Dodatkowo, już po otrzymaniu skierowania, pracownicy często zwlekali z telefonem na infolinię dostawcy w celu umówienia badań. W konsekwencji dostawcy trudno było znaleźć dogodny termin i badania umawiane były już po dacie rozpoczęcia pracy. Ponadto z wypowiedzi pracowników w ramach ankiety wynikło, że pracownicy nie do końca znają możliwości i sposób działania programu w zakresie dobrowolnej opieki medycznej.

2. Wdrożenie nowoczesnych rozwiązań.

W pierwszej kolejności, w oparciu o potrzeby i oczekiwania pracodawcy i pracowników oraz biorąc pod uwagę możliwości rynkowe, opracowaliśmy założenia do nowego programu. Po ich uzgodnieniu z Klientem przeprowadziliśmy konkursu ofert uwzględniający różnych dostawców: zarówno ubezpieczycieli oferujących ubezpieczenia zdrowotne jak i firmy medyczne oferujące abonamenty. Zaprezentowaliśmy Klientowi raport opisujący szczegółowo możliwości poszczególnych dostawców.

Zarekomendowaliśmy wybór nowego dostawcy zapewniającego:

• dużą liczbę placówek na terenie całego kraju, także w mniejszych miejscowościach – co ma przełożenie na poprawę dostępności usług;
• akceptację e-skierowań na badania medycyny pracy – brak konieczności dostarczania pracownikowi papierowego oryginału;
• obsługę zgłoszeń na badania medycyny pracy przez portal dostawcy – dostawca dowiaduje się o wystawieniu skierowaniu natychmiast, bez dodatkowego powiadamiania;
• inicjowanie umawiania badań przez dostawcę – szybki kontakt infolinii z pracownikiem, niezwłocznie po wystawieniu skierowania, więcej czasu na dobór dogodnego terminu i miejsca badania;
• dodatkowe funkcje w portalu obsługowym ułatwiające pracę działu HR – np. przypomnienia o badaniach okresowych.

Ponadto wynegocjowaliśmy zapisy umowne zobowiązujące dostawcę do zrealizowania badań medycyny pracy w określonym terminie od zgłoszenia oraz umożliwiające Klientowi zwrot kosztów w przypadku konieczności samodzielnej organizacji badań z powodu niewywiązania się dostawcy z terminu.

W celu poprawy postrzegania opieki medycznej przez pracowników przygotowaliśmy wspólnie z nowym dostawcą przyjazną komunikację do pracowników: ulotki i webinary objaśniające zakres opieki i zasady korzystania.

Rezultaty

• Znacząca poprawa terminowości umawiania badań medycyny pracy, istotne zmniejszenie liczby błędów po stronie dostawcy.
• Odciążenie działu HR Klienta.
• Wzrost satysfakcji pracowników z programu i zwiększenie liczby osób, które zgłosiły się do dodatkowej opieki medycznej.

Podsumowanie

Cały proces od zgłoszenia się do nas Klienta do etapu wdrożenia zajął około 3 miesiące. Efektem była zmiana dostawcy oraz ulepszona i bardziej zinformatyzowana organizacja badań medycyny pracy, znacznie ułatwiająca pracę działu HR. Obecnie na bieżąco monitorujemy realizację programu przez dostawcę, służąc Klientowi wsparciem.

Cele i oczekiwania

Ujednolicenie i poprawa programu przy spełnieniu wymogów formalnych – wybór ubezpieczyciela powinien odbyć się zgodnie z prawem zamówień publicznych.

Nasze działania

Na wstępie zebraliśmy i szczegółowo porównaliśmy wszystkie funkcjonujące polisy. W uzgodnieniu z Klientem została przeprowadzona ankieta wśród pracowników badająca ich dotychczasowe doświadczenia z tym ubezpieczeniem i oczekiwania. Na tej podstawie opracowaliśmy nowy, jednolity program dla całej instytucji. Aby uwzględnić dotychczasowe przyzwyczajenia i potrzeby pracowników uwzględniliśmy wszystkie posiadane wcześniej opcje zakresowe. Zaproponowaliśmy pięć wariantów ubezpieczenia z różnymi wysokościami świadczeń i składek. Warianty różniły się między sobą także częściowo zakresem. Jedne były nastawione na opcje bardziej prorodzinne (np. zachorowania czy pobyt dziecka w szpitalu), a inne nastawione bardziej na zabezpieczenie życia i zdrowia samego ubezpieczonego.

Przygotowując dokumentację przetargową staraliśmy się zmaksymalizować korzyści dla pracowników. Wymagany zakres ochrony i zasady funkcjonowania ubezpieczenia zgodne z oczekiwaniami Klienta zostały szczegółowo i wyczerpująco opracowane w opisie przedmiotu zamówienia. Zadbaliśmy też o przeniesienie nabytych uprawnień przez osoby dotychczas ubezpieczone do nowej umowy. Ocena ofert opierała się nie tylko o typowe kryterium jak najniższej składki, ale również o kryterium jak najwyższych wartości świadczeń. Niestandardowe i mniej chętnie oferowane przez ubezpieczycieli zapisy dodatkowe i rozszerzenia ochrony wprowadziliśmy w postaci punktowanych klauzul fakultatywnych. Oprócz merytorycznego przygotowania dokumentów składających się na specyfikację zamówienia, braliśmy również aktywny udział w pracach komisji przetargowej, przygotowując odpowiedzi na pytania wykonawców i arkusze oceny złożonych ofert. W wyniku przeprowadzonego przetargu został wybrany nowy wykonawca.

Rezultaty

Program został istotnie poprawiony i uelastyczniony. Wprowadzono między innymi nowe definicje niektórych chorób, możliwość ubezpieczenia partnera życiowego na prawach małżonka, skrócenie liczby dni pobytu w szpitalu uprawniających do wypłaty świadczenia, rozszerzenie zakresu terytorialnego dla pobytów w szpitalu i operacji poza kraj, dużo większą liczbę poważnych zachorowań. Uzyskano wyższe świadczenia przy zbliżonych składkach.

Dzięki pięciu wariantom dostępnym dla wszystkich zatrudnionych, bez względu na lokalizację, każdy z pracowników mógł lepiej dopasować zakres ochrony do potrzeb swoich i swojej rodziny. Zmiana lokalizacji pracy pomiędzy oddziałami przestała być problemem w kontekście ubezpieczeń, gdyż wszędzie obowiązuje ten sam program.

W efekcie sprawnej akcji wdrożeniowej oraz przeprowadzenia spotkań informacyjnych w poszczególnych lokalizacjach, przybyło osób ubezpieczonych. Dotychczas nieubezpieczeni pracownicy skorzystali z możliwości zapisania się do programu bez karencji.

Podsumowanie

Zamówienia publiczne są bardzo ściśle uregulowanym sposobem kupowania. Trudnością jest fakt, że trzeba z góry przewidzieć i określić większość elementów składających się później na umowę. W przeciwnym razie narażamy się na ryzyko, że oferta, która wygra przetarg, nie spełni naszych oczekiwań. Dlatego kluczową sprawą jest jednoznaczny i wyczerpujący opis przedmiotu zamówienia (OPZ). Umiejętne opracowanie OPZ i właściwe wykorzystanie jakościowych kryteriów oceny umożliwia uzyskanie bardzo atrakcyjnej oferty i świetnych rezultatów w zakresie poprawy programu ubezpieczenia, także w ramach procedury zamówień publicznych.

Sytuacja początkowa

Budynki w przeważającej części zbudowane są z płyty warstwowej z wypełnieniem z pianki poliuretanowej. Z uwagi na rodzaj prowadzonej działalności, palne konstrukcje większości budynków i brak ponadstandardowych zabezpieczeń przeciwpożarowych takich jak instalacje tryskaczowe, Klient zawsze miał trudności ze znalezieniem odpowiedniego pokrycia ubezpieczeniowego. Jednak duży pożar w okolicy oraz generalne zaostrzenie się polityki oceny ryzyka przez zakłady ubezpieczeń poskutkowały w pewnym momencie całkowitym brakiem ofert ubezpieczenia. Oprócz oczywistego braku zabezpieczenia, spowodowało to dodatkowo problemy w relacji Klienta z bankiem – zabezpieczeniem linii kredytowej były budynki i cesja z polisy.

Cele i oczekiwania

Uzyskanie realnej ochrony ubezpieczeniowej i konieczność wykazania się polisą przed bankiem.

Nasze działania

Klient zwrócił się do nas z prośbą o pomoc w rozwiązaniu tej sytuacji. Po przeanalizowaniu wszystkich dokumentów i informacji oraz opracowaniu programu ubezpieczenia wystąpiliśmy na rynek z zapytaniem. Zwróciliśmy się do wszystkich ubezpieczycieli oferujących ubezpieczenia majątkowe działających w Polsce i równolegle podjęliśmy rozmowy z Lloyd’s w Londynie.

W międzyczasie przez inżynierów niezależnej firmy eksperckiej został u Klienta przeprowadzony audyt ryzyka (survey). Ocena ryzyka wypadła dobrze. Wskazane drobne niedociągnięcia organizacyjne, dotyczące np. lepszego zabezpieczenia przejezdności dróg pożarowych, wyeksponowania zakazu palenia czy odpowiedniego składowania opakowań, mogły zostać usunięte praktycznie natychmiast. W zaleceniach pokontrolnych znalazła się też sugestia systematycznego przeglądu termowizyjnego głównych rozdzielni elektrycznych w ubezpieczanych halach.

W rezultacie naszych działań pozyskaliśmy dwie oferty. Potwierdziła się duża niechęć ubezpieczycieli do tego ryzyka. Żaden z ubezpieczycieli na polskim rynku nie chciał samodzielnie zapewnić ochrony. Udało nam się jednak zachęcić kilka firm do stworzenia konsorcjum, dzięki czemu ryzyko zostało podzielone. Niestety, oferta zawierała istotne ograniczenia, między innymi bardzo wysoką (sześciocyfrową) franszyzę redukcyjną. Drugą ofertę złożył Lloyd’s – na lepszych warunkach i z niższą franszyzą i składką. Po jej dostosowaniu do regulacji krajowych ta oferta została finalnie wybrana przez Klienta.

Rezultaty

Dzięki naszym staraniom Klient zawarł satysfakcjonującą umowę ubezpieczenia i mógł przedstawić bankowi cesję z polisy.

Stale monitorujemy rynek, ale w ciągu kilku ostatnich lat nie zmieniło się stanowisko rodzimych ubezpieczycieli i ubezpieczenie jest odnawiane w Lloyd’s.

Warto podkreślić, że systematyczne badania termowizyjne (Klient ostatecznie zakupił własną kamerę) przyczyniły się do poprawy bezpieczeństwa. Podczas jednej z kontroli w porę wykryto przegrzanie instalacji i wymieniono wadliwe elementy.

Po kilku latach skuteczność polisy została przetestowana w praktyce. W jednym z budynków wybuchł pożar. Likwidacja szkody z naszym udziałem zakończyła się wypłatą wielomilionowego odszkodowania. Pomimo dużej szkody ubezpieczenie udało się odnowić na kolejny okres z tylko niewielką zwyżką składki.

Podsumowanie

Powyższy przykład pokazuje, jak dzięki proaktywnym i wielokanałowym działaniom można znaleźć rozwiązanie nawet w bardzo trudnej sytuacji. Ubezpieczenia międzynarodowe bywają jedyną opcją dla branż uznawanych za ryzykowne, które nie mogą znaleźć odpowiedniego pokrycia w Polsce. Współpraca naszego biura z Rynkiem Londyńskim, uznawanym za światowe centrum ubezpieczeń, zapewnia naszym Klientom szerszy wybór i dostęp do nowoczesnych rozwiązań ubezpieczeniowych.

Nasze działania

1. Analiza sytuacji

Przeanalizowaliśmy treść umowy ubezpieczenia. Odnieśliśmy ją do najlepszych praktyk rynkowych i naszego doświadczenia. Dodatkowo przejrzeliśmy dokumentację dotyczącą szkody i wypracowaliśmy argumentację do odwołania.

2. Konsultacje z Klientem

Przeprowadziliśmy serię spotkań z XYZ, aby lepiej zrozumieć potrzeby Klienta oraz poznać funkcjonujące w firmie procedury. Przygotowaliśmy odwołanie od odmownej decyzji ubezpieczyciela. W jego wyniku Klient otrzymał odszkodowanie częściowo pokrywające poniesioną stratę. Wspólnie z Klientem opracowaliśmy założenia do nowego programu ubezpieczenia.

3. Konkurs ofert na ubezpieczenie

W oparciu o pełnomocnictwo otrzymane od Klienta, zorganizowaliśmy konkurs ofert (Allianz Trade, Atradius, Coface, Credendo, Ergo Hestia, KUKE) i przeprowadziliśmy negocjacje. Dzięki wykorzystaniu konkurencji udało się uzyskać korzystniejsze warunki, w tym obniżenie składki o prawie 20%. Jednocześnie warunki ubezpieczenia zostały lepiej dostosowane do praktyki biznesowej Klienta (np. brak konieczności zgłaszania do windykacji należności od sieci handlowych, pomimo przeterminowań). Do umowy wprowadziliśmy klauzulę uprawniającą Klienta do wypowiedzenia umowy, gdy łączny poziom pokrycia limitów spadnie poniżej 75%.

W wyniku konkursu wybrany został nowy ubezpieczyciel.

4. Dostosowanie procedur wewnętrznych

Klient z naszą pomocą wprowadził kilka drobnych zmian w swoich procedurach zarządzania należnościami, aby lepiej  pasowały do wymogów nowej umowy ubezpieczenia. Minimalizuje to ryzyko odmowy odszkodowania w przyszłości.

5. Umowa uzupełniająca z drugim towarzystwem

Ponieważ wybrany w konkursie ubezpieczyciel, nie mógł zaoferować satysfakcjonujących limitów dla kilku odbiorców, przeprowadziliśmy negocjacje z drugim ubezpieczycielem. W ich wyniku Klient zawarł „uzupełniającą polisę”. Zdecydowanie poprawiło to całościowe pokrycie limitów kredytowych (ponad 90%). Aby ułatwić obsługę obydwu polis, w umowie uzupełniającej wprowadzone zostały takie same procedury jak w polisie głównej (te same terminy na zgłoszenia, identyczne okresy raportowania, itp.)

Działania po zawarciu umów ubezpieczenia

 Wyznaczony ze strony Prospector opiekun Klienta wspiera jego pracowników w bieżącej obsłudze polis. Potrzeba wsparcie dotyczy najczęściej „trudnych limitów kredytowych” oraz wyjaśnień szczegółowych zapisów polisy w kontekście relacji z kontrahentami (np. dopuszczalność prolongaty płatności, zgłoszenia do windykacji).

Dodatkowo, na bieżąco informujemy Klienta o zmianach zachodzących na rynku, np. statystyki dotyczące niewypłacalności przedsiębiorstw.

Wyniki

Nasze działania przyniosły XYZ następujące korzyści:

1. częściowa wypłata odszkodowania z dotychczasowej polisy (130 tys. zł), mimo wcześniejszej całkowitej odmowy,
2. obniżenie kosztów ubezpieczenia w kolejnym okresie o niespełna 20%,
3. lepsze zabezpieczenie należności – uzyskane wyższe limity kredytowe od dwóch ubezpieczycieli,
4. zminimalizowane ryzyko odmowy wypłaty odszkodowania (dostosowanie procedur w polisie do praktyki biznesowej Klienta),
5. mniejsze obciążenie osób obsługujących ubezpieczenie po stronie Klienta (wsparcie ze strony opiekuna z Prospectora).