Fragmenty artykułu, który ukazał się w miesięczniku Zamówienia Publiczne Doradca nr 9/2011
Ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku to jedno z popularniejszych i częściej występujących rodzajów ubezpieczeń – obok ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Ma za zadanie uchronić nas od straty spowodowanej zaborem przez osobę trzecią należącego do nas mienia, gdyż żadne zamki, systemy alarmowe, agencje ochrony ani dozór osobisty nie są w stanie całkowicie uniemożliwić dokonania kradzieży bądź rabunku, a jedynie nieco je utrudniają. Dlatego, oprócz ustanowienia odpowiednich zabezpieczeń, potrzebujemy również ubezpieczenia.
Ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku, jak sama nazwa wskazuje, obejmuje przede wszystkim utratę bądź zniszczenie rzeczy w wyniku kradzieży z włamaniem lub rabunku. Bardzo ważne w przypadku ubezpieczeń jest to dookreślenie „z włamaniem”. Potocznie myślimy po prostu „kradzież” kiedy ktoś nam bezprawnie zabierze naszą własność. Natomiast dla celów ubezpieczeniowych, aby wystąpiła odpowiedzialność z polisy, mienie powinno zostać właściwie zabezpieczone, zamknięte w lokalu, a osoby trzecie aby mieć do niego dostęp muszą pokonać zabezpieczenia siłą i/lub za pomocą narzędzi – czyli włamać się.
Do pewnych nieporozumień może też prowadzić występująca odmienność w zdefiniowaniu pojęć takich jak „kradzież z włamaniem” i „rabunek/rozbój” stosowanych przez ubezpieczycieli w ogólnych warunkach ubezpieczenia (o.w.u.) w stosunku do definicji zawartych w kodeksie karnym. Nie zawsze zakwalifikowanie przez organy ścigania danego czynu jako kradzieży z włamaniem na podstawie art. 279 kk jest równoznaczne z możliwością uzyskania wypłaty odszkodowania z polisy.(…)
Zawarcie umowy ubezpieczenia nie zwalnia w żaden sposób z obowiązku odpowiedniej dbałości o mienie.(…) Ubezpieczyciele stawiają wiele wymagań odnośnie należytego zabezpieczenia mienia przed kradzieżą. Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia trzeba konieczne szczegółowo zapoznać się z ciążącymi na ubezpieczającym obowiązkami w tym zakresie. Brak spełnienia jakiegoś wydawałoby się nieistotnego wymogu może skutkować odmową wypłaty odszkodowania.(…)
Najpopularniejszym i najwygodniejszym dla ubezpieczającego sposobem ustalenia sumy ubezpieczenia w ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem i rabunku jest system „na pierwsze ryzyko”. Sumę ubezpieczenia ustala ubezpieczający, kierując się wysokością maksymalnej straty, jaka może powstać wskutek jednego zdarzenia kradzieży z włamaniem lub rabunku bądź w całym okresie ubezpieczenia – niezależnie od całkowitej wartości posiadanego mienia. (…) Ubezpieczenie na pierwsze ryzyko nie wymaga szczegółowego wskazywania zgłoszonych do ubezpieczenia przedmiotów. Jedynie w odniesieniu do wartości pieniężnych ubezpieczający określa odrębne sumy ubezpieczenia dla ryzyka kradzieży z włamaniem, ryzyka rabunku w lokalu oraz ryzyka rabunku w transporcie.
Ustalenie sumy ubezpieczenia na pierwsze ryzyko może nastręczyć ubezpieczającemu nieco trudności. Przy ubezpieczeniu mienia od ognia i innych zdarzeń losowych w systemie na sumy stałe najczęściej prosimy księgowość o podanie wartości ewidencyjnej ubezpieczanego majątku i już. Albo sprawdzamy wartość odtworzeniową poszczególnych składników majątku. Nie ma miejsca na wątpliwości. Natomiast określając sumę ubezpieczenia na pierwsze ryzyko trzeba się już trochę zastanowić. Nie ma sensu jej zawyżać – bo zapłacimy niepotrzebnie zbyt wysoką składkę. Ale z drugiej strony musimy pamiętać, że wskazana przez nas kwota będzie górną granicą odpowiedzialności ubezpieczyciela. Jeżeli rzeczywista szkoda przewyższy sumę ubezpieczenia, odszkodowanie będzie wypłacone tylko do ustalonej w polisie kwoty.(…)
Małgorzata Wiśniewska
